Начиная с конца 60 х годов, усилия бюджета в отношении жилищного строительства сократились, как в отношении жилья с умерен ной платой, так и в отношении жилья, финансировавшегося Банком кредитования недвижимости; кроме того, в сектор, контролировавшийся им, вторглись Сберегательные кассы с помощью книжек типа «А», которыми они продолжали распоряжаться и с помощью капиталов на книжках типа «В», а также и коммерческих банков. Банк кредитования недвижимости сохраняет, тем не менее, монополию на жилищные кредиты для инвесторов в жилье, строящих здания для сдачи жилья внаем (Жилищные займы с вспомоществованием PLA и Промежуточные жилищные займы— РЫ), и исполняет роль регламентации договорных займов, которые могут предоставляться любыми банками.

Кроме этих двух специализированных учреждений, некоторые банки традиционно ориентированы в своей деятельности в основном на финансирование жилья и строительства — это «Банк Энен», филиал Суэцкой финансовой компании, «Европейский ипотечный банк», филиал Взаимного страхового общества MAAF, «Банк строительства и общественных работ», который, будучи основным держателем акций, является профессионалом в этом секторе и который, кроме финансирования как такового строительных предприятий, финансирует также приобретение жилья. Конечно, следует назвать и Кредитный союз для строительства — UCB, входящий в Банковскую компанию — крупную частную группу по специальному кредитованию, являющуюся на 45% филиалом Парижско Нидерландской Финансовой Компании, а также большое число занимающихся недвижимостью филиалов банков и страховых компаний.

В Великобритании «Сельскохозяйственная залоговая корпорация с ограниченной ответственностью», созданная в 1928 г., предоставляет британским фермерам займы под залог земли и зданий. Ее капитал сформирован девятью коммерческими банками и Английским Банком; ресурсы ее в основной части обязательственные. Для обеспечения функционирования сельскохозяйственных предприятий — немногочисленных, однако весьма высокопроизводительных, имеются клиринговые банки, торговцы сельскохозяйственными ресурсами и скотом. В Испании Банк сельскохозяйственного кредита — «Банко де кредито агрикола» , работающий под эгидой I «Института де Кредито Офисьаль», предоставляет займы такого же типа в рамках определенной государством экономической политики.

В США после кризиса 1929 г. постепенно была создана Система кредитования фермеров, весьма жесткая по отношению к производителям сельскохозяйственной продукции. Возглавляется она Администрацией кредитования фермеров, независимым правительственным агентством, регулирующим в двенадцати сельскохозяйственных районах деятельность следующих учреждений:

* Корпорации по кредитованию производства и Банков для кооперативов, в основном предоставляющих краткосрочные кредиты своим участникам или кооперативным организациям;

* двенадцати Федеральных посреднических кредитных банков, являющихся переучетными банками и финансирующих названные выше банки, а также обычных банков по их кредитам на сельскохозяйственное производство;

* двенадцати Федеральных земельных банков, предоставляющих долгосрочные кредиты по первой закладной производителям сельскохозяйственной продукции для приобретения ими земли или сооружений; эти кредиты предоставляются через посредничество специальных организаций: Национальных ассоциаций кредитования ферм;

* Федерального земельного управления, контролирующего Федеральные земельные банки;

* кроме того, другого федерального учреждения — «Фермерской местной администрации», предоставляющей кредиты самым мелким фермам (и, начиная с 1972 г., мелким предприятиям сельскохозяйственных регионов);

* наконец, еще одной организации — Корпорации товарного кредитования, гарантирующей кредиты на финансирование урожая, предоставляемые фермерам банками и частными учреждениями, что позволяет фермерам избежать разорения — а это было весьма частым явлением, по крайней мере относительно, во времена, когда доллар катился вниз с пирамиды валют (1983—1986 г.).

Система кредитования ферм — это следует подчеркнуть—покрывает лишь 40% потребностей сельского хозяйства в финансировании; сбыт финансируется местными коммерческими банками или производителями материалов и продуктов, или компаниями по залоговому кредитованию, или страховыми компаниями.

Очевидно, что такое превращение касс в настоящие банки не может происходить совсем без неудач. Так, «Cassa di risparmio de Prato» (Флоренция), уже изменившая структуру капитала в 1983 г. с помощью выпуска ценных бумаг, в 1988 г. нуждалась в финансовой поддержке, имея в пассиве 8 млрд. франков при сумме вкладов 10,6 млрд.

В большинстве стран для финансирования сельскохозяйственного производства, в особенности для финансирования его модернизации, покупки земли молодыми крестьянами и фермерами и расширения хозяйств были созданы специальные организации.

Во Франции уже обсуждавшийся банк «Сельскохозяйственный Кредит» (Credit agricole) выполняет одновременно функции банка (в том, что касается его работы и текущих инвестиций) и особого кредитного учреждения.

Строительные общества имеют одновременно функции сберегательных банков и организаций, предоставляющих ипотечные кредиты на жилье; в этом отношении они схожи с немецкими «Баушкаесен», В 1986 г. они были использованы в качестве сберегательных банков примерно 28 млн. человек; в 1970 г. они собирали 35% сберегательных вкладов, а в 1986 г. — 52%.

Сбор осуществляется в шести формах: обычные счета (доли), могут быть проданы без предупреждения, однако дают право только на очень низкий процент; счета с высокими процентами с минимальным вкладом в 500 или 1000 фунтов стерлингов, причем снятие со счета суммы свыше этого минимума разрешается без предупреждения, и по ним процентная ставка иногда растет вместе с суммой счета; счета с краткосрочным предупреждением, обеспечивающие высокий процент при снятии со счета с заблаговременным предупреждением за короткий срок; срочные счета (доли) с еще более высокой процентной ставкой; обычные сберегательные счета с обязательством регулярного пополнения и еще более высокими процентами — они являются, в общем случае, инструментом для, кто желает вести строительство; и, наконец, счета типа «сбережения по мере заработка», идентичные предыдущим, наиболее близким к французским «плановым» сберегательным счетам с пятилетним обязательством, в силу чего на них распространяются значительные налоговые льготы.

Термин «доля», используемый для обозначения таких счетов, полностью аналогичных банковским счетам, напоминает времена, когда будущие приобретатели получали «доли» комплекса, в котором каждый получал свое жилье.

Кроме таких сберегательных возможностей, строительные общества предоставляют своим вкладчикам, желающим приобрести собственность, но также и лицам, не размещающим в них средства, Долгосрочные ипотечные займы — на 20—25 лет.

В Испании до последнего времени единственными организациями, предоставлявшими значительные жилищные займы, были сберегательные кассы, включая Почтовую сберегательную кассу

Испанский ипотечный Банк, работающий под эгидой «Институте де Кредито Офисьаль», который, кроме прочего, занимается рефинан сированием займов, предоставленных другими организациями. После принятия Закона от 1981 г. были основаны Общества ипотечного кредита — «Сосьедадес де кредито ипотекарио», которые могут получать долгосрочные депозиты и выпускать ипотечные акции («седула») и облигации («бонос»), а также предоставлять ипотечные кредиты.

Рост цен на землю и здания, требующий удлинения сроков амортизации, а следовательно, длительной иммобилизации фондов, вызвал в большинстве стран создание специальных учреждений общественного или полуобщественного характера, пополняющих свои финансовые фонды на обязательственном и/или ипотечном рынках, поскольку обычные коммерческие банки, в особенности вначале, либо отказывали финансировать иммобилизацию, требующую значительных преобразований, либо не соглашались на такие операции.

Кроме того, жилищные кризисы, происходившие по разному в разных странах в течение века, привели большинство правительств, в особенности после второй мировой войны, к созданию специальных процедур финансирования, которые перепоручались, по край ней мере вначале, специализированным финансовым учреждениям.

В то же время безработица, достигшая наивысшей отметки в 1981/82 гг. и остававшаяся на этом уровне еще несколько лет, сделала неплатежеспособными ряд заемщиков, и операции с недвижимостью заметно сократились. Наконец, снижение цен на нефть вызвало кризис нефтяной промышленности во многих штатах: в основном в Техасе, но также и в Луизиане, Оклахоме, Аляске и др. Во всех этих штатах операции с недвижимостью, связанной с нефтью, потерпели крах. Первыми, кто пострадал от этого, были SaL, вложившие свои средства в этот сектор. А завершили удар «ножницы» процентных ставок.

Благодаря этой системе, SaL практически не знали проблем в своей деятельности вплоть до 1970 г. В самом деле, спрос на жилье, и, следовательно, на жилищный кредит возрастал ускоренными темпами. Привлечение средств также увеличивалось ускоренными темпами, причем по искусственно заниженным ценам, благодаря ограничению процентных ставок со стороны государства (правило «0») и установлению вознаграждения по вкладам банков.

СШA существует более 5 тысяч учреждений, которые можно назвать сберегательными банками.

Следует отметить, что ссудо сберегательные кассы (Saving and tens banks SaL) США больше заслуживают быть упомянутыми в разделе, чем «Trustee saving banks» Великобритании.